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精算師是怎樣精打細算的

發(fā)布時(shí)間:2023-07-12 作者:??蔀u 來(lái)源:中國教育新聞網(wǎng)—《神州學(xué)人》

作為小海歸,大家總對我在國外的專(zhuān)業(yè)特別好奇,無(wú)論是親戚朋友還是面試官,總是一臉疑惑地問(wèn)一句“什么是精算”,以至于我對自己專(zhuān)業(yè)的了解,是從為大家答疑解惑開(kāi)始的。犯懶的時(shí)候,我總會(huì )笑稱(chēng):“精算精算,顧名思義,精著(zhù)算唄?!背鰢魧W(xué)前還能拿這個(gè)糊弄一下,但也不能一遇到這問(wèn)題就打岔,所以今天就借此機會(huì )跟大家聊聊,這個(gè)聽(tīng)起來(lái)高端、大氣、上檔次的專(zhuān)業(yè)——精算。

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英國精算師考試流程

17世紀末,精算學(xué)正式成為一門(mén)數學(xué)學(xué)科,其依據經(jīng)濟學(xué)的基本原理,綜合運用現代數學(xué)、統計學(xué)、金融學(xué)及法學(xué)等學(xué)科,分析、評估和管理經(jīng)濟活動(dòng)中未來(lái)的風(fēng)險,是現代保險、金融、投資實(shí)現穩健經(jīng)營(yíng)的基礎。

先聊聊大家最關(guān)心的,精算師能在哪些單位就業(yè)?主要工作是什么?目前來(lái)講,精算師主要在保險/再保險公司、咨詢(xún)公司等機構從事金融風(fēng)險管理和咨詢(xún)工作,他們依據理賠參照表、會(huì )計準則及保險公司經(jīng)營(yíng)狀況計算保險費、賠付準備金、分紅、保險金額、年金等數據,并且不斷優(yōu)化對儲蓄和投資基金進(jìn)行貼現的數學(xué)技術(shù)。

保險想必大家都不陌生,投保人使用較少金額為未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險買(mǎi)一個(gè)擔保,投保人賭風(fēng)險發(fā)生的概率,保險公司則用各項算法模擬風(fēng)險發(fā)生的概率,設置一個(gè)較為安全的風(fēng)險發(fā)生范圍和賠付金額作為保險內容。保險的種類(lèi)有很多,比如人們平時(shí)看病所用的醫保、出門(mén)旅游上的意外險、網(wǎng)購時(shí)購買(mǎi)的運費險等,包括爺爺奶奶們拿的退休金也是上班時(shí)每月交給國家的養老保險積攢起來(lái),退休后再逐月發(fā)給他們的一種保險形式,這些都是精算師們辛苦計算的結果。

以定期人壽保險為例,精算師在設計保險產(chǎn)品時(shí)要綜合考慮人的平均壽命、總投保費、保險賠付款金額、投保人的投保期數、若投保人中途退保退還的保費比例等因素。2021年,國家衛健委公布的數據顯示,我國人口平均壽命為78.2歲,要是保險公司承諾投保人活到70歲就賠付保險費,需要賠付的客戶(hù)數量將直線(xiàn)上升,保險公司賠錢(qián)的可能性自然也就大;反之,若把保期設置到90歲以上,愿意承擔風(fēng)險購買(mǎi)保險的客戶(hù)就會(huì )大減,保險公司的生意也好不到哪兒去。再比如保費,假設投保人一共要投20萬(wàn)元,能一下子拿出這么多錢(qián)投保的客戶(hù)肯定不多,但如果分5年逐月投保,每個(gè)月三四千塊錢(qián)的投資還是能被大部分打工族接受的。

一款產(chǎn)品如何能設計得既讓保險公司大概率盈利,又能滿(mǎn)足投保人的實(shí)際需求,讓客戶(hù)心甘情愿地自掏腰包為未來(lái)風(fēng)險投資,是精算師們在充分調研后再結合多個(gè)學(xué)科的模型計算擬合出來(lái)的結果。

從精算專(zhuān)業(yè)學(xué)生到成為名副其實(shí)的精算師有很長(cháng)的路要走,最重要的敲門(mén)磚就是精算師證。目前國際社會(huì )普遍認可的有英國精算師協(xié)會(huì )(IFoA)、北美精算師協(xié)會(huì )(SOA)、中國精算師協(xié)會(huì )(CAA)、日本精算師學(xué)會(huì )(IAJ)和澳大利亞精算師協(xié)會(huì )(IAA),其中英國和北美精算師協(xié)會(huì )在行業(yè)領(lǐng)域內具有較高的權威性。不同協(xié)會(huì )有不同的精算師考試制度。以英國精算師協(xié)會(huì )為例,會(huì )員分為學(xué)生、實(shí)習精算師、精算師3個(gè)階段,精算小白需要“過(guò)五關(guān)斬六將”,通過(guò)15門(mén)必考和選考科目,才能如愿斬獲精算師資格證,打通傳說(shuō)中年薪百萬(wàn)的就業(yè)通道。而精算師的考試范圍更是面面俱到,不論是讓大學(xué)生叫苦不迭的概率論、數理統計,還是聽(tīng)起來(lái)虛無(wú)縹緲的經(jīng)濟學(xué),就連只有邏輯王者才能搞定的電腦編程也得上手,風(fēng)險管理、壽/非壽險、養老金等金融知識更需要信手拈來(lái)。不僅如此,每門(mén)科目考試時(shí)間都在3-6個(gè)小時(shí)不等,平均考試費要達到1000元/科。接受如此全方位培訓的最終目的只有一個(gè):把知識融會(huì )貫通,預測未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險,讓手里的錢(qián)不斷升值。

由于考試科目繁多且需要較為豐富的工作經(jīng)驗,精算師考試并不像英語(yǔ)四六級一樣,要求在讀期間全部通過(guò),而是可以邊工作邊考試。很多公司的精算崗位不但薪資收入可觀(guān),還可以公費參加精算考試,并在通過(guò)考試后拿到專(zhuān)屬獎勵。即便如此,我國乃至世界各國精算人才的數量與市場(chǎng)需求之間仍存在很大的缺口。

所謂“物以稀為貴”,高薪的背后是一位又一位精算人員數年如一日的辛苦奮斗。精算師的選拔機制十分嚴格,一般來(lái)講,從開(kāi)始學(xué)習到真正成為精算師大約需要3-8年時(shí)間。據統計,拿到北美精算協(xié)會(huì )資格證的平均年齡是33歲。與其他金融崗位不同,盡管精算行業(yè)對經(jīng)驗的要求很高,但因其專(zhuān)業(yè)性強、壓力大等特點(diǎn),業(yè)內其實(shí)很難見(jiàn)到高齡的一線(xiàn)精算師。

近年來(lái),中國精算師考試一直處于??紶顟B(tài),我國精算師大多來(lái)自英、美培養體系。如今,精算師被納入我國人力資源和社會(huì )保障部公布的《國家職業(yè)資格目錄(2021年版)》,這體現了國家對精算人才隊伍培養和組建的高度重視。精算師對我國保險業(yè)制度的建設與發(fā)展,以及社會(huì )公眾的切實(shí)利益發(fā)揮著(zhù)不可或缺的作用。目前,越來(lái)越多的精算人才進(jìn)入政府部門(mén)和銀行等單位,為我國準備金、養老金測算工作獻計獻策。未來(lái),精算師和精算技術(shù)還將進(jìn)入大數據、互聯(lián)網(wǎng)、AI等領(lǐng)域,精算行業(yè)對中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展具有舉足輕重的現實(shí)意義。(作者 ??蔀u系愛(ài)爾蘭科克大學(xué)統計專(zhuān)業(yè)碩士畢業(yè)生)

來(lái)源:《神州學(xué)人》(2023年第7期)

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